Думали ли вы когда-нибудь о том, откуда берутся деньги, которыми обладает банк, и как оплачиваются зарплаты его сотрудникам и прочие расходы? Это средства, которые банк получает от своих клиентов за предоставление им своих услуг.
Если вы решите осуществить перевод 1000 рублей с вашей карты на карту вашей мамы, вам необходимо будет прийти к терминалу и выполнить эту операцию. Однако, чтобы терминал смог функционировать, его создал инженер, а ПО написал программист — всё это требует финансовых затрат. Кроме того, необходимо оплачивать электроэнергию и обслуживание терминала, а также аренду места, где он установлен. Естественно, банк не предоставляет все это бесплатно, и берет комиссию в процентах от суммы перевода. Аналогично происходит, когда вы осуществляете денежный перевод или производите оплату в окошке банка, только там ваши деньги идут на зарплату сотрудников банка.
Обычно, при проведении операции, комиссионные взимаются в процентах, в то время как «сбор» представляет собой фиксированную сумму.
Основным источником дохода для банка являются проценты по кредитам. В то время как использование терминалов представляет собой незначительную часть доходов. Расходы на обслуживание терминалов и выплату зарплаты уже учтены в более низких процентах по вкладам и более высоких процентах по кредитам. Вывод денег из собственного банкомата и перевод на карту другого клиента этого же банка («мама») осуществляется бесплатно. И люди вполне осознают, что нет смысла переводить деньги с карты Сбербанка на карту Райффайзенбанка, за исключением чрезвычайных ситуаций, крайне редких.
Вы когда-нибудь пытались передать кому-то, скажем, 10 миллионов рублей? Такая сумма денег обычно не хранится на текущем счете, они обычно хранятся на различных вкладах в разных банках, по 1,4 миллиона в каждом. Если вы, например, покупаете квартиру и должны собрать все деньги в одном месте и передать их продавцу на счет, это задача не из простых. Однако, если вы используете так называемый «депозит нотариуса», то есть промежуточный счет, на котором деньги будут храниться во время сделки (это делается для безопасности при сделках с недвижимостью), то никто не предоставит вам эту услугу бесплатно, и комиссию возьмут за каждую транзакцию, и она будет немалой. Если речь идет о переводе 10 тысяч рублей на счет продавца в интернет-магазине, то, конечно, проблем таких не будет.
В банковской сфере возможно указание размера комиссии в абсолютных значениях, например, 1 тыс. рублей ежемесячно за обслуживание счета юридического лица, или в виде процента от суммы операции, например, 1% от суммы перевода. Часто указываются минимальные и максимальные значения комиссии. Например, при снятии наличных с кредитной карты, комиссия в среднем составляет около 3%, с минимальной суммой в 100 рублей. Банковские комиссии являются вторым по величине источником доходов кредитных организаций (после процентов по займам). Обычно, банковские комиссии взимаются за реально предоставленные услуги, такие как переводы денежных средств, снятие наличных, конвертация валюты, пересчет банкнот и монет, документарные операции (выдача банковской гарантии, выполнение функций валютного контроля и другие), а также за специализированный дополнительный сервис. Однако, в некоторых банках под видом дополнительных услуг взимается комиссия за операции, которые необходимы для предоставления основной услуги. К таким обязательным комиссиям относятся, например, платежи за выдачу кредита, рассмотрение заявки, перевод средств на счет заемщика, выдачу денежных средств со счета, услуги персонального ипотечного консультанта, а также за открытие и ведение ссудного счета.
Что такое комиссия
Что такое комиссия.
При выборе банковского кредитного продукта, главным фактором для клиента обычно является процентная ставка по займу. Тем не менее, помимо процентной ставки, установленной финансовым учреждением для использования заемных средств, существуют дополнительные платежи (комиссии), которые возникают при получении и использовании кредита.
Если вам необходимо определить размер комиссии, вы можете воспользоваться специальным инструментом — калькулятором нахождения комиссии.
Когда клиент берет взаймы сумму денег через кредит, часто возникает потребность в уплате комиссии банку. Фактически, именно эти дополнительные платежи представляют собой одну из основных форм заработка банков, в дополнение к процентам по вкладам и займам.
Виды комиссий.
Главными типами платежей, взимаемых отечественными финансовыми учреждениями, являются:
Комиссия, взимаемая каждый месяц:
2. Комиссия, действующая только один раз
Банки также взимают комиссию за перевод денег между различными финансовыми учреждениями, а также за другие виды комиссионных платежей.
В дополнение к упомянутому, недавно банки взимали плату за открытие и поддержание счетов для кредитов, а также налагали различные санкции и штрафы за просрочку платежей по кредиту.
Этот список комиссионных вознаграждений является относительным, так как способ определения комиссии, который банк устанавливает самостоятельно, в основном определяется процентной ставкой и суммой кредита, которую нужно получить заемщику.
Отказ от комиссий.
Многочисленные ежемесячные комиссии, которые банки взимают, позволяют маскировать фактическую процентную ставку по кредитам. В результате размеры ежемесячных платежей в значительной степени превышают процентную ставку, которая была заявлена в рекламе.
В настоящее время все больше и больше банков откажутся от взимания комиссии за ежемесячные платежи. Однако, при этом они сохранят одноразовую комиссию, которая поможет покрыть операционные расходы, связанные с оформлением кредита (анализ документов, проверка финансового положения заемщика и так далее). Такой вид комиссии банка скорее является необходимостью, обусловленной тем, что заемщики часто подают документы для оформления кредита одновременно в нескольких финансовых учреждениях. Останавливаясь в итоге на том контракте, в котором предлагаются наиболее выгодные условия для получения кредита. Этот вид комиссии банка позволяет финансовому учреждению покрыть расходы, которые были необходимы для принятия решения о выдаче или отказе в выдаче кредита.
Новые виды комиссий.
Отмечается, что благодаря снижению ставки по рефинансированию и активному участию правительства в формировании кредитной политики в банковской сфере, процентные ставки по кредитам, особенно ипотечным, значительно сократились в последнее время. Это привело к появлению новых видов комиссий в банках для компенсации убытков от снижения доходности от процентных ставок.
Один из возможных платежей — это оплата комиссии за отсутствие страхования жизни заемщика. Например, Сбербанк России предлагает свою программу «Ипотечный стандарт», в которой отсутствует комиссия за выдачу кредита, но требуется наличие личного страхования заемщика/созаемщиков. В случае отсутствия страхования банк взимает соответствующую комиссию. Подобное условие содержится и в программе «Приобретение квартиры на вторичном рынке» от Альфа-Банка. Для получения кредитных средств по данному предложению необходимо оформление страхования жизни и потери трудоспособности, страхования имущества и страхования титула. В противном случае банк взимает дополнительную комиссию.
Кроме начисления одноразовой комиссии банком за предоставление займа и новой комиссии за отсутствие страховки, возможно, потенциальному заемщику придется оплатить и другие виды комиссий. Банки могут предложить особые условия для своих постоянных клиентов.
Незаконные виды комиссий.
Банки все больше отказываются от взимания разнообразных комиссий, и такая тенденция, вероятно, будет сохраняться и в будущем. Это связано с тем, что правоохранительные органы во многих регионах Российской Федерации признали следующие виды комиссионных платежей незаконными.
Однако, существует только одна комиссия, связанная с ведением ссудного счета, которая была признана незаконной на уровне ВАС РФ среди всех комиссий, предлагаемых банками. Роспотребнадзор потратил более года на то, чтобы получить официальное признание этого факта. Благодаря этому прецеденту, обычные граждане теперь имеют возможность подавать иски против банков в связи с незаконным взиманием различных комиссий.
К сожалению, даже после принятия соответствующих законов, направленных на обеспечение прав потребителей в банковской сфере, ничто не сможет предотвратить банки от взимания аналогичных платежей, просто переименовав их с «комиссии» на какое-либо другое название.
С увеличением финансовой грамотности клиентов и ужесточением конкуренции между банками, есть вероятность постепенного отказа от взимания комиссионных платежей. Впрочем, этот шаг может привести к тому, что банки, чтобы поддержать свою прибыльность, начнут повышать процентные ставки.
При принятии решения о выборе кредитного продукта, необходимо обязательно попросить банковского консультанта произвести полный расчет стоимости займа. Это позволит сравнить свои финансовые потребности и возможности по возврату средств и взять кредит таким образом, чтобы дополнительные расходы на различные комиссии банка не стали неприятным сюрпризом.
Комиссия банка
Комиссия банка
Банковская комиссия – это плата, взимаемая банком с клиентов за предоставление различных услуг. Комиссии являются вторым по значимости источником доходов банков, сразу после кредитных процентов. Они являются мощным маркетинговым инструментом, способным повысить привлекательность других банковских продуктов путем создания иллюзии их более низкой стоимости. Снижение процентной ставки по кредиту может быть компенсировано с помощью различных комиссий, таких как плата за рассмотрение заявки или за перевод средств на счет.
Как рассчитывается
Расходы могут быть учтены однократно (за каждую сделку или услугу) или ежемесячно (независимо от активности клиента). Существуют три классических варианта:
Также имеются и иные варианты, к примеру, 1% от общей суммы операции, но не меньше 200 рублей.
За что взимается
В каждом банковском учреждении имеется свой уникальный перечень платных услуг, однако в большинстве случаев он охватывает следующие виды сервисов:
дополнительные платные услуги, которые являются неотъемлемой частью предоставления основной услуги, клиент не может отказаться от них без ущерба для получения основного сервиса, они также называются «принудительными сервисами», в их число входят:
Возникают ситуации, когда банки нарушают законы, взимая комиссии за предоставление информации о задолженности и расчетах заемщика с ними. Но, несмотря на это, клиенты часто выбирают не вступать в споры и оплачивают все услуги без особых возражений.
Как устанавливается размер комиссий
При определении своей тарифной политики каждый банк самостоятельно учитывает текущую ситуацию на рынке и требования законодательства. Размеры тарифов и комиссий, утверждаемые руководством банка, обычно публикуются на его официальном сайте.
Банк может применять гибкую тарифную политику для взимания дополнительных комиссий у своих клиентов. Он может взимать плату за рассмотрение кредитных заявок только с тех заемщиков, которые не предоставили справку 2-НДФЛ или иное подтверждение своего дохода, а также у тех, у кого испорчена кредитная история и другие подобные случаи.
Можно ли отказаться от уплаты
Если удастся подтвердить незаконность взимания платы, то это может стать основанием для отключения ее взимания. Однако, следует обратить внимание на соответствующие законы и привести ясные ссылки на них. Отметим, что такие действия могут привести к включению клиента во внутренний «черный список» банка, что впоследствии может послужить неформальной основой для отказа в предоставлении кредита или выдаче карты с отсрочкой платежа.
What Is a Fee? Definition, How They Work, Types, and Examples
What Is a Fee? Definition, How They Work, Types, and Examples
Уильям Кентон является экспертом в области экономики и законов и регуляций, связанных с инвестициями. Ранее он занимал высокие редакторские должности в Investopedia и Kapitall Wire и имеет степень магистра экономики в The New School for Social Research и степень доктора философии по английской литературе в NYU.
What Is a Fee?
Плата – это фиксированная цена, взимаемая за определенную услугу. Платы применяются различными способами, такими как издержки, сборы, комиссии и штрафы. Платы наиболее часто встречаются в сервисах с интенсивным проведением транзакций и оплачиваются вместо заработной платы или оклада.
Важные моменты
How a Fee Works
Оплата в большинстве случаев связана с транзакционными отношениями, в основном с профессионалами, предоставляющими услуги. В некоторых случаях плата взимается, когда человек нанимает компанию для выполнения конкретной задачи, такой как уборка дома или подача налоговой декларации. Этот тип платы часто является наиболее прозрачным и транзакционным, поскольку он представляет собой оплату за одну единственную причину, по которой была нанята платная компания. Примеры транзакционных платежей включают ипотечные сборы и комиссии за перевод денежных средств.
Чтение мелкого шрифта в контрактах и задание вопросов о любых возможных платежах — это важный момент, чтобы избежать неожиданных «скрытых платежей» за товар или услугу.
Types of Fees
За различные услуги физические лица и предприятия платят комиссионные с целью получить поддержку в различных областях. Например, финансовый консультант может взимать плату от физического лица за помощь в выборе и управлении инвестициями, а семья может заплатить комиссию риэлтору при продаже жилого дома. Предприятие может оплатить услуги бухгалтера для ведения учета и услуги охранной компании для защиты здания в нерабочие часы.
Государственные органы вправе взимать плату за получение бизнес-лицензии или паспорта гражданина. Инвестиционные учреждения могут взимать ежеквартальную комиссию за обслуживание счетов, а банки могут взимать плату за превышение остатка на счету при использовании банковской карты.
Банковские и инвестиционные комиссии
Сборы, взимаемые банками, менее вероятно имеют транзакционный характер, в том смысле, что владелец счета не запрашивал услугу. В некоторых случаях, например, когда счет уходит в минус или оплата кредитной карты производится с задержкой, взимается штрафной сбор.
В некоторых случаях, например, когда банк взимает ежемесячную плату у держателей текущих счетов, эта плата мало связана с затратами на обслуживание счетов. Регулирование, направленное на активности банков, сократило или устранило традиционные источники доходов, заставив эти организации искать другие источники.
Трейдеры, занимающиеся торговлей акциями, инвестиционными фондами и опционами, сталкиваются с различными комиссиями. Так, при торговле акциями часто взимается комиссия за каждую сделку, известная как торговая комиссия, а при торговле опционами взимается комиссия как за каждую сделку, так и за каждый контракт.
Стоимость использования маржинальной торговли изменяется в зависимости от остаточного баланса маржи, при этом на более высокие балансы налагается более низкая ставка комиссии. Инвестор, желающий вложить некоторые деньги в инвестиционные фонды, может столкнуться с расходами, такими как отношение расходов по управлению (ОРУ) и комиссии, связанные с покупкой фондов.
Оплаты за дополнительные услуги по выбору
Также возможна оплата комиссии в ситуациях, когда клиент запрашивает дополнительные услуги. Эти дополнительные платежи по а-ля карт широко распространены в сделках, связанных с путешествиями. Например, путевой пакет может включать опцию ожидания транспорта на местности для клиента по прибытии в порт вызова. Один из более узнаваемых примеров связан с багажом на рейсах, поскольку авиакомпании часто позволяют пассажирам бесплатно взять одну ручную кладь, но взимают плату за любые проверенные сумки.
Скрытые платежи
Когда-нибудь вы замечали, что ваш счет за телефон или кабельное телевидение, а также цена, которую вы заплатили за вашу мечту отпуска, могут быть выше, чем вы ожидали? Это может быть из-за дополнительных сборов, добавленных к первоначальной оплате. В то время как большинство потребителей ожидают оплачивать конкретные сборы за используемые ими услуги, могут быть добавлены дополнительные расходы, о которых они могут не знать в момент подписания. Это называется скрытыми или необнаруженными сборами, которые могут быть одноразовыми и могут появиться в мелком шрифте на контракте. Они взимаются различными компаниями, такими как банки, кредитные карты, мобильные операторы, кабельные и интернет-провайдеры, брокеры и страховые компании, а также те, кто работает в сфере туризма.
Скрытые платежи каждый год обходятся потребителям в миллиарды долларов (и, в свою очередь, приносят огромные прибыли корпорациям), и обычно они регулируются на государственном и федеральном уровнях. Согласно отчету Национального экономического совета за 2016 год, эти платежи часто являются обманчивыми, так как они замутняют итоговую стоимость для потребителей. В отчете говорится, что платежи продолжают постепенно расти в авиационной, гостиничной и смежных отраслях.
Example of a Hidden Fee
К примеру, одна гостиница может взимать с путешественников 110 долларов за ночь. Но если вы ищете выгоду, вы можете выбрать более дешевые варианты размещения в другой гостинице по цене 100 долларов за ночь. Однако может возникнуть дополнительная плата в размере 10 долларов за посещение курорта в момент бронирования или даже позднее. Эти расходы обычно не включены в стоимость, указанную в рекламе.
Некоторые отели оправдывают эти сборы благодаря наличию дополнительных удобств, таких как бассейн или доступ в тренажерный зал. Несмотря на то, что в конечном итоге стоимость может быть одинаковой, цена в $100 за ночь все равно может быть привлекательной для потребителя, несмотря на скрытую плату.
Warning
Трейдеры ценных бумаг могут столкнуться с различными платежами и расходами. Важно тщательно изучить график платежей перед торговлей, чтобы избежать потери прибыли.
The Bottom Line
Расходы — неприятная, но ожидаемая часть транзакционных отношений, особенно, когда к ним добавляются дополнительные сборы со стороны третьих лиц. Хотя некоторые дополнительные расходы неизбежны для различных услуг, но злоупотребление скрытыми сборами — потенциально недобросовестный способ добиться дополнительной прибыли от не подозревающих клиентов.
Fee FAQs
Что представляет собой плата ЖКУ?
Оплата ЖКУ взимается Жилищным кооперативом для обеспечения обслуживания общественных территорий, обеспечения безопасности и других услуг для улучшения района. Она также может использоваться для оплаты вознаграждения избранным членам ЖКУ и оплаты юридических расходов.
Каков размер комиссии PayPal?
Начиная с 31 мая 2021 года, переводы и пожертвования через Paypal стали бесплатными для отправителей из Соединенных Штатов. Большинство комиссий для продавцов составляют 2,9%, но они немного ниже для транзакций с использованием QR-кода. За международные переводы взимаются дополнительные комиссии (1,5%), а за валютные операции — фиксированные сборы.
Для криптовалютных транзакций существует отдельный график тарифов, включающий комиссию в размере от 1,5% до 2,3% в дополнение к обычному разбросу стоимости.
Что такое плата за содержание?
Взнос за услуги — это предварительный платеж для привлечения юриста, консультанта, бухгалтера или другого профессионала. Обычно взнос за услуги не отражает конечную стоимость сделки. Специалист может вернуть деньги из взноса, если работа завершается раньше, или выставить дополнительное время, если взнос недостаточен.
Что означает право собственности с абсолютной владельческой мощностью?
Фи-симпле — это термин в недвижимости, который означает полное и неотъемлемое владение земельным участком и любыми построенными на нем зданиями. Это наивысшая форма владения недвижимостью, признанная законом. При смерти владельца земли в фи-симпле, его земля делится между его наследниками.
Что такое плата за перевод остатка?
Оплата за перенос баланса — это стоимость перевода долга от одного кредитора к другому, или другими словами, стоимость использования одного займа для погашения другого. Оплата за перенос баланса является обычным явлением в кредитных картах, многие из которых предлагают низкие вводные процентные ставки. Типичная оплата за перенос баланса составляет от 1% до 3%.
Что такое плата за оформление кредита?
Оплата за оформление кредита — это дополнительная комиссия, взимаемая кредиторами для покрытия затрат по оформлению кредита. Обычная комиссия за оформление составляет от 0,5% до 1% от общей суммы кредита и используется для оплаты затрат по обработке, анализу и выполнению договора кредита.
Что такое плата за переуступку владения питомцем?
Плата за передачу в новый дом — это плата, взимаемая приютами или владельцами животных за усыновление животного. Помимо компенсации затрат на питание и ветеринарный уход, высокая плата за передачу в новый дом может предотвратить использование животных в недобросовестных целях.